Alors que le paiement par carte bancaire est devenu le mode de règlement privilégié dans de nombreux commerces, ses conséquences sur nos finances ne sont pas toujours évidentes. En 2025, ce mode de paiement a franchi un cap historique en devenant majoritaire dans les commerces de proximité, dépassant pour la première fois les paiements en espèces. Cependant, selon une méta-analyse regroupant 71 études à travers 17 pays, les consommateurs tendent à dépenser davantage lorsqu’ils utilisent des cartes plutôt que de l’argent liquide. Mais pourquoi un geste aussi banal pourrait-il modifier notre comportement de consommation de manière si marquée ?
Ce que la carte change dans nos têtes et nos gestes
Derrière cette habitude se cache un mécanisme psychologique puissant souvent nommé « effet sans espèces« . Ce phénomène explique que la tangibilité de sortir un billet, comme un billet de 50 €, pour régler un achat provoque une « douleur de payer » qui disparaît quand on paye par carte.
L’action de payer par carte est devenue fluide, presque invisible : pas de code, pas de ticket, souvent même pas de terminal visible. Cette simplification réduit les freins naturels et atténue notre perception de la dépense.
Une étude récente montre que les participants sont plus enclins à commander des plats plus chers au restaurant lorsque le paiement mobile ou par carte est proposé. Ce comportement se retrouve surtout pour les achats impulsifs de biens non essentiels. Depuis le début de l’année 2025, 58 % des consommateurs, selon Forbes, reconnaissent dépenser plus lorsqu’ils utilisent leur carte bancaire plutôt que du liquide.
Ce que ça implique au niveau socio-économique
L’usage de la carte bancaire ne joue pas seulement sur le comportement individuel ; il a aussi des répercussions socio-économiques plus larges, notamment avec l’essor des paiements électroniques. Pour les ménages sous tension financière, la « fuite invisible des dépenses » devient préoccupante, car elle n’apparaît souvent qu’en fin de mois sur le relevé bancaire.
Pour les commerces de proximité, l’adoption massive de ce mode de paiement a aussi modifié les habitudes des consommateurs locaux. Mais quelles solutions peut-on envisager pour limiter cet effet ? Réintroduire de la friction dans les achats, par exemple payer en liquide pour les petites transactions peut aider. Certains consommateurs choisissent de se fixer des limites budgétaires à l’avance et vérifient régulièrement leurs comptes pour une meilleure gestion budgétaire. Se demander avant un achat si l’on aurait procédé pareil en tenant des billets en main aide aussi à mieux évaluer l’importance d’une transaction.
