À l’approche de la fin d’année, beaucoup commencent à se pencher sur leur avenir financier, notamment en réfléchissant à leur plan épargne retraite (PER). Depuis sa mise en place en 2019 avec la loi Pacte, plus d’une centaine de produits ont vu le jour sur le marché. Trouver un PER de qualité est fondamental pour préparer un placement pérenne et rentable. Parallèlement, l’Assemblée nationale travaille sur le budget 2026 pour affiner la loi de finances sous la direction de Sébastien Lecornu.
Comprendre le plan épargne retraite
Le PER vise à encourager l’épargne sur le long terme afin de permettre à chacun de se constituer un complément de revenus pour ses vieux jours. Ce dispositif, défini par l’article L224-1 du Code monétaire et financier, offre la possibilité de choisir entre une rente et un capital à la retraite. Les différents types de PER se déclinent selon les profils de risque : prudent, équilibré et dynamique. Selon Capital, la gestion pilotée à horizon est souvent préconisée par défaut, car elle module le portefeuille en fonction de l’âge et du profil de risque de l’épargnant.
Les stratégies d’épargne doivent être soigneusement planifiées pour maximiser les avantages du PER.
Acteurs du marché et flexibilité du PER
Les offres en ligne dominent actuellement le classement des PER. Par exemple, un PER bancaire a su se démarquer en 2024 pour tous les profils de risque. À la différence des contrats proposés par les assureurs, garantis par le fonds en euros, les PER bancaires ne proposent pas cette garantie en capital. Ils misent exclusivement sur les unités de compte (UC), ce qui expose à un risque de perte en capital.
Une autre particularité intéressante du PER est la possibilité, pour ceux qui le détiennent depuis au moins cinq ans, de transférer leur contrat sans frais. Cette option favorise la concurrence entre les différents fournisseurs. Comme l’explique Ludovic Herschlikovitz, « passé cinq ans de détention, les assureurs ne peuvent pas facturer de frais de transfert ».
