Depuis l’adoption de l’ordonnance 2025-880 le 3 septembre, la réforme du découvert bancaire fait couler beaucoup d’encre en France. Cette mesure, qui transpose une directive européenne du 18 octobre 2023, prévoit d’intégrer les facilités de caisse et les découverts autorisés dans le cadre des crédits à la consommation d’ici la fin de l’année 2026. Le ministre de l’Économie et des Finances, Roland Lescure, en a parlé récemment sur BFMTV et RMC, le 3 novembre, pour expliquer comment cette réforme compte mieux protéger les consommateurs tout en répondant aux inquiétudes soulevées.
De quoi il s’agit et pourquoi ça change
L’idée derrière cette réforme, c’est de freiner les dérives liées aux découverts bancaires, souvent vus comme un crédit facile d’accès mais finalement coûteux. À l’heure actuelle, un solde négatif doit être régularisé sous 30 jours. Avec la nouvelle réglementation du crédit, cette règle pourrait bien se transformer. La directive européenne oblige désormais à vérifier plus soigneusement la capacité de remboursement des clients avant d’accorder un découvert.
Roland Lescure a précisé : « Les découverts ne sont pas interdits, ils seront autorisés une fois pour toutes. » Il n’a pas mâché ses mots en dénonçant les fausses informations qui circulent : « Depuis trois jours, c’est fake news après fake news. » Pour clarifier la situation, il compte réunir banquiers et associations de consommateurs à Bercy.
Réactions et critiques
Les élus de La France Insoumise (LFI) ne sont pas en reste et ont lancé une pétition qui a récolté près de 42 000 signatures contre la suppression des découverts automatiques. De son côté, Daniel Baal, président de la Fédération bancaire française (FBF), n’est pas convaincu et a qualifié le texte de « inadapté et disproportionné ». Il craint en effet que la vie des ménages et celle des conseillers bancaires ne se compliquent bien trop.
Certains ménages, surtout ceux aux revenus modestes, pourraient bien se retrouver dans une situation difficile. Selon l’Observatoire des inégalités, un quart des salariés perçoit moins de 1 750 euros nets, ce qui rend le découvert encore moins accessible.
Pour les banques et les consommateurs
À partir du 20 novembre 2026, toutes les nouvelles autorisations de découvert devront respecter les nouvelles règles. Les banques seront donc obligées de présenter des justificatifs lors des contrôles et de fournir des informations claires sur les coûts et conditions avant la signature. Roland Lescure a précisé que « les frais fixes, forfaitaires » disparaîtront, pour éviter qu’un découvert de deux euros ne génère cinq euros de frais.
Pour les ménages, cela se traduira par moins de découvertes attribuées automatiquement et une application stricte de la règle des 30 % d’endettement sur le crédit à la consommation. Par exemple, pour un revenu net mensuel de 3 000 euros avec 1 000 euros de charges, le taux d’endettement pourrait atteindre 46 % si on ajoute un découvert régulier de 400 euros.
seule le loyer 50% EDF ET GDF 35% ainsi que toute les charges d’ un ménage .plus de découvert il faut baisser les loyer .edf et gdf ..ainsi que toute les charges contrainte la machine tourne essentiellement grâce à nous .un revenu modeste le smic .puis les banque ont bien vécu du temps ou les salaires été viré le 29 mois .8 jours en banque ..les actionnaires ils ce sont en graisser .je suis à découvert tout les mois de 700 euros .tout les mois .puis nos médecin spécialiste dépassement d’ honoraire 900 euros ..faire quatre chèque pour honoré nos dettes ..puis tout nos dirigeants et fonctionnaires qui ont piller toutes les caisses !!!!!!!!!!!!!!