La Banque de France vient de publier son rapport annuel de l’Observatoire de l’épargne réglementée, et les chiffres sur les soldes des comptes courants des Français dressent un portrait nettement moins reluisant que ce que la moyenne laisse croire.
Au 31 décembre 2025, l’encours moyen d’un compte courant s’établissait à 6 617 euros. Un chiffre en baisse de plus de 1 000 euros par rapport à fin 2024, où il atteignait 7 701 euros. De quoi sembler rassurant à première vue. En réalité, cette moyenne est très loin de refléter la situation de la plupart des titulaires de comptes.
La raison est mécanique : une infime minorité de comptes richement dotés tire la moyenne vers le haut. Les comptes affichant un solde supérieur à 10 000 euros ne représentent que 11 % du nombre total de comptes, mais concentrent à eux seuls 80 % de l’encours global des dépôts à vue.
Parmi eux, certains seraient dotés de plusieurs centaines de milliers, voire de millions d’euros. À l’autre bout du spectre, les comptes à moins de 150 euros pèsent 0,1 % de l’encours total, mais ils sont nombreux : 32 % des comptes entrent dans cette catégorie.
La moitié des Français sous la barre des 1 000 euros
La répartition par tranches de solde, publiée en détail dans le rapport, est plus parlante que n’importe quelle moyenne. Quelque 44 % des comptes courants présentent un solde inférieur à 500 euros.
En ajoutant la tranche 500-1 500 euros, on atteint 61 % des comptes sous 1 500 euros. Seulement 18 % dépassent 5 000 euros.
La Banque de France ne publie pas la médiane directement, mais son rapport fournit un graphique qui permet de l’estimer : elle se situe dans la tranche 500-1 500 euros, probablement aux alentours de 1 000 euros. Autrement dit, la moitié des Français dispose de moins d’environ 1 000 euros sur son compte courant, quand la moyenne affichée dépasse six fois cette somme.
À titre de comparaison, l’encours moyen d’un Livret A atteignait 7 554 euros à la même date, soit moins de 1 000 euros de plus que le compte courant moyen. Sur le plan global, les dépôts à vue des particuliers totalisaient 486 milliards d’euros à fin mai 2026, contre 444,6 milliards pour le Livret A. Les comptes courants restent, de très loin, le premier réservoir d’épargne liquide des ménages français.
La baisse du solde moyen entre 2024 et 2025 s’explique en partie par des transferts vers des placements mieux rémunérés. L’argent laissé sur les comptes courants avait atteint un pic en 2022, dans le sillage direct de la crise sanitaire, période pendant laquelle le taux d’épargne des ménages avait atteint 20,1 %.
Le taux du Livret A ne rapportait alors que 0,50 %, offrant peu d’incitation à déplacer l’argent. Depuis la remontée des taux, le rééquilibrage s’opère, mais lentement.
36 % des Français ont été à découvert au moins une fois en un an
Le fait que 44 % des comptes affichent moins de 500 euros ne traduit pas nécessairement une précarité financière. Certains Français transfèrent leur salaire sur un Livret A dès réception et ne conservent sur leur compte courant que le strict nécessaire pour les dépenses courantes, pouvant renflouer à tout moment.
Les recommandations habituelles situent d’ailleurs le coussin de sécurité idéal autour de 1 000 euros : en dessous, le risque de tomber à découvert augmente ; au-dessus, l’argent est immobilisé sans percevoir d’intérêts.
Ce risque est réel. Selon une enquête réalisée par YouGov pour le site MoneyVox, 36 % des Français déclarent avoir été à découvert au moins une fois dans l’année. Et 8 % disent avoir été dans le rouge chaque mois.
La courbe historique illustre bien l’ampleur du changement de comportement depuis une quinzaine d’années. En 2012, l’encours moyen d’un compte courant tournait autour de 3 500 euros. Il a presque triplé d’ici 2022 avant d’amorcer une décrue. La progression vers les 6 617 euros actuels reste toutefois bien supérieure aux niveaux d’avant-crise, et les 486 milliards d’euros laissés sur des comptes sans intérêts demeurent une somme considérable.
