Dans les années à venir, les détenteurs de Plans Épargne Logement (PEL) en France vont voir des changements importants. Ce produit d’épargne, longtemps plébiscité pour permettre d’obtenir des prêts pour l’achat d’un logement à usage d’habitation principale, est en train d’évoluer. Avec 3 millions de PEL qui seront clôturés entre 2026 et 2030, beaucoup de Français s’interrogent sur ce que ça signifie pour leur argent.
Un produit qui baisse mais qui plaît encore
Le PEL a longtemps été un réflexe pour beaucoup d’épargnants. Pourtant, malgré des encours de 257 milliards d’euros en 2023, ce montant a reculé de 12 %, pour tomber à 226 milliards d’euros en 2024. Cette baisse n’a pas fait fuir tous les épargnants : beaucoup continuent de considérer le PEL comme une option fiable, selon la Banque de France, bien que certains produits offrent un taux d’intérêt compétitif. Les évolutions économiques et les conditions d’épargne expliquent en grande partie cette diminution.
La réglementation a aussi joué son rôle. Depuis la réforme de l’épargne, les PEL ouverts après cette date ont une durée limitée à 15 ans. Au terme de ces 15 ans, les plans sont automatiquement transformés en livret d’épargne — mesure qui commencera à s’appliquer en 2026 pour les PEL ouverts en 2011. L’idée est de diminuer le coût pour l’État, notamment sur des rémunérations parfois supérieures aux taux du marché.
Les règles strictes pour garder un PEL
Les banques peuvent clôturer un PEL si certaines règles ne sont pas respectées. Quatre cas principaux peuvent conduire à cette issue :
- les conditions du PEL ne sont pas respectées,
- les versements annuels sont inférieurs à 540 €/an,
- un retrait est effectué avant la fin des trois premières années,
- ou encore si le solde dépasse le plafond de 61 200 €.
Ces critères sont à connaître pour éviter les mauvaises surprises.
On parle de plus de 3 millions de comptes à clôturer pour un total de 93 milliards d’euros. Les établissements bancaires enverront des courriers d’information quelques semaines avant mars de chaque année à partir de 2026. Les titulaires devront alors regarder attentivement les offres de transformation proposées, car le taux du futur livret sera fixé par leur banque, y compris des options comme le Livret d’Épargne Populaire.
Diversifier ses placements
Face à ces changements, de nombreux experts recommandent de répartir ses placements. Estelle Billi, ingénieure patrimoniale chez Advenis Gestion Privée, conseille de se tourner vers l’assurance vie, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) ou encore le Plan d’Épargne Retraite. Challenges cite Thaïs Castang du cabinet L & A Finance. Pour elle, il est important de ne pas rester focalisé sur le PEL, vu les rendements limités sur quinze ans. Elle souligne aussi l’intérêt de constituer un matelas de précaution avant d’explorer d’autres placements plus rémunérateurs.
