En 2005, un jeune militaire ouvre un Livret A avec 10 euros, le montant minimal exigé, pour respecter les formalités liées à son engagement. Il part ensuite en opération extérieure et oublie totalement cette épargne. En 2025, en consultant son relevé, il découvre que le compte est resté actif malgré des années sans le moindre mouvement, raconte Pleine Vie. Le solde affiche 13,70 euros.
Les 10 euros initiaux ont donc généré 3,70 euros d’intérêts en 2 décennies, soit une hausse de 37 % sur la période. Le rendement annuel moyen calculé tourne autour de 1,586 % par an, net d’impôt et de prélèvements sociaux puisque le Livret A est exonéré de fiscalité.
Un chiffre à relativiser : le taux du Livret A a grimpé à 3 % en 2023 et 2024, avant d’être abaissé à 2,4 % début 2025 puis à 1,7 % l’été suivant, selon les statistiques de la Banque de France.
Pendant certaines années, il est même resté sous 1 %, ce qui tire la moyenne vers le bas sur vingt ans. L’inflation, elle, a rogné le pouvoir d’achat de la somme : le capital affiché a beau être passé de 10 à 13,70 euros, il permet d’acheter moins de biens qu’en 2005 dans bien des cas.
Le compteur de la loi Eckert tourne même sans le savoir
Ce genre de situation existe précisément parce qu’un cadre légal encadre les comptes dormants. La loi Eckert, promulguée le 13 juin 2014 et entrée en application le 1er janvier 2016, prévoit qu’un livret devient inactif après cinq ans sans opération à l’initiative du client ni nouvelles de sa part, selon Info.gouv.fr. Le Livret A, que des millions de Français possèdent parfois dès leur plus jeune âge, est le produit le plus exposé à ce mécanisme.
Passé ce délai de cinq ans, la banque classe le livret parmi les comptes inactifs et doit tenter de reprendre contact avec le titulaire chaque année, précise la Banque de France. Six mois avant l’échéance du transfert, un courrier recommandé est envoyé à la dernière adresse connue. Au bout de 10 ans d’inactivité, l’établissement clôture le livret et transfère le solde à la Caisse des Dépôts et Consignations, même sans demande du titulaire.
Les sommes restent ensuite consignées 20 années supplémentaires, soit 30 ans au total depuis le début de l’inactivité, avant d’être définitivement acquises à l’État. Tant que ce délai n’est pas écoulé, le titulaire ou ses héritiers peuvent réclamer leur argent sur la plateforme gratuite Ciclade.
Le piège tient à un détail que peu de gens connaissent : seules les opérations initiées par le client font repartir le compteur. Les versements d’intérêts automatiques, chaque 31 décembre, ne comptent pas comme une activité du titulaire. Un livret totalement dormant peut donc être transféré au bout de dix ans, alors même que des intérêts continuent d’apparaître sur les relevés chaque année.
Et une fois transféré, l’argent change de nature : ce n’est plus un Livret A classique, et sa rémunération n’a plus rien à voir avec le taux affiché en banque. Un arrêté publié sur Legifrance le 28 juin 2021 fixe à 0,30 % par an le taux des sommes déposées au titre de la loi Eckert une fois arrivées à la Caisse des Dépôts, un écart qui devient important comparé à un Livret A classique sur dix ou vingt ans.
L’ampleur du phénomène se mesure en milliards. Depuis 2017, plus de 9,04 milliards d’euros issus de 12,89 millions de comptes et contrats dormants ont quitté les banques françaises pour rejoindre la Caisse des Dépôts, selon cette dernière. Le bilan annuel de Ciclade, publié en mars 2026, indique que 164,4 millions d’euros ont été restitués à leurs propriétaires en 2025, soit 8 % de plus qu’en 2024, tandis que 640,7 millions d’euros ont été versés à l’État la même année au titre des avoirs trop anciens.
Pour éviter ce sort, un geste suffit : faire un virement symbolique vers ou depuis son Livret A tous les cinq ans empêche son classement en compte inactif. Il est aussi conseillé de mettre à jour ses coordonnées auprès de sa banque, de recenser les livrets ouverts dans l’enfance et, en cas de doute, de vérifier gratuitement sur ciclade.caissedesdepots.fr si un compte oublié dort quelque part.
Pour l’ancien militaire, l’affaire n’aura eu qu’un mérite : de quoi s’offrir, tout au plus, un gâteau en promotion ou quelques viennoiseries.
