Crédit à la consommation : tout savoir avant de contracter

Qu'est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation désigne une dette non garantie contractée par un particulier pour acheter des biens et des services de consommation. Il est généralement proposé par les institutions financières ou les banques pour aider les consommateurs à financer des projets du quotidien à tout moment. En contrepartie, les clients se voient facturer des intérêts sur la durée du remboursement de la dette.

Crédit à la consommation : ce que dit la loi

Le prêt à la consommation est strictement encadré par la loi dans le Code de la consommation pour limiter les abus. Tout d’abord, son montant est compris entre 200 et 75 000 euros et sa durée est de trois mois minimum. De plus, il est possible de cumuler plusieurs crédits à la consommation tant que la totalité des mensualités de l’emprunteur ne dépasse pas 33 % de ses revenus. Cette mesure permet de prémunir l’emprunteur du surendettement. Enfin, la loi impose un délai de rétractation de 14 jours calendaires à partir de la signature du contrat de prêt afin de permettre à l’emprunteur de revenir sur ses pas s’il le souhaite.
On distingue deux catégories de crédit conso :
 

• Les crédits affectés qui sont destinés à financer l’achat d’un bien défini et uniquement ce bien (voiture, voyage, cadeau…). Si le prêt est entièrement dépendant du bien à financer et réciproquement, le contrat de vente est néanmoins conditionné à l’obtention du crédit. C’est le cas par exemple du prêt auto-moto, ou du crédit travaux si l’emprunteur recourt à des professionnels pour réaliser des travaux conséquents dans son domicile. ;
   
• Les crédits non affectés qui sont laissés à la libre utilisation de l’emprunteur. C’est un moyen de financement très flexible, car il n’est pas nécessaire de fournir des justificatifs sur la destination des fonds. C’est le cas du crédit renouvelable ou des prêts personnels, notamment le crédit mariage et le crédit voyage.

Par ailleurs, le prêt à la consommation couvre généralement les biens matériels, les articles qui se déprécient rapidement tels que les véhicules ou encore les appareils électroniques tels que les téléviseurs. Il exclut les projets d'investissement (achat d’actions, d’obligations…) ou l’achat de biens immobiliers et biens similaires. À ce titre, un prêt immobilier ne serait pas considéré comme un crédit à la consommation, car l'achat d'un bien immobilier est considéré comme un investissement et le bien acheté comme un actif.

Comment fonctionne un crédit conso ?

Le crédit à la consommation est donc un contrat dans lequel un établissement prêteur s’engage à octroyer une somme d’argent définie à un emprunteur qui s’engage en contrepartie à la rembourser. Ainsi, ce prêt comprend :
 

• Le capital d’emprunt ;
• Le taux annuel effectif global (TAEG) ;
• Le montant, la durée et le nombre de mensualités ;
• Les garanties et assurances éventuelles ;
• Le coût total du crédit.
   

L'utilisation du crédit à la consommation entraîne généralement des frais que l’emprunteur paie sous forme d’intérêts s’il a un solde, ainsi que des frais de retard s’il n’effectue pas ses paiements à temps. De plus, il est généralement tenu de payer un montant minimum chaque mois pour son solde. Avec un crédit échelonné, le bénéficiaire du crédit peut également être confronté à la reprise de l'article s'il n'effectue pas ses paiements ainsi qu'à des pénalités pour non-paiement du montant convenu.

Les différents types de crédit à la consommation

Le crédit conso, comme vous pouvez en trouver chez Cofidis, est une solution simple pour financer vos divers projets personnels. À cet effet, il existe différents types de prêts à la consommation, dont les conditions varient selon l’usage :

Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit non affecté, c’est-à-dire que l’emprunteur peut utiliser la somme empruntée comme il l’entend. Son montant et sa durée sont définis dès le départ, ce qui permet de connaitre à l’avance la somme des mensualités.

Le crédit renouvelable 
Encore appelé crédit revolving, ce prêt est destiné aux dépenses du quotidien. L’individu est approuvé pour un montant de crédit spécifié et qu’il peut utiliser chaque fois qu'il en a besoin, comme avec une carte de crédit. Le taux d’intérêt est variable et ne s’applique que sur la somme utilisée ;

La location avec option d’achat (LOA)
Encore appelé « crédit-bail », il ne s’agit pas à proprement parler d’un prêt financier, mais d’une location dont le montant est versé à l’établissement de crédit jusqu’à la fin du contrat. Par exemple, pour l’achat d’une voiture, le particulier loue le véhicule chez l’établissement pendant la durée du contrat en versant des mensualités.

Le crédit gratuit
Comme l’indique son nom, ce prêt n’induit aucun taux d’intérêt pour l’emprunteur. Il est considéré comme crédit à la consommation à partir du moment où la durée de remboursement dépasse 3 mois.

Où pouvez-vous trouver un crédit à la consommation ?

Les crédits conso sont proposés par les banques et des établissements spécialisés. Si les premières distribuent du prêt personnel, les seconds qui sont le plus souvent des filiales de banques proposent plutôt du crédit affecté et du crédit renouvelable. Regroupés en des associations professionnelles, ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires.

Vous recherchez un crédit à la consommation afin de financer l’achat d’une télévision, d’une voiture ou d’autres biens de consommation ? Cofidis vous propose un prêt conso différent. Depuis plus de 30 ans, cet organisme est l’un des principaux acteurs du crédit à la consommation en France avec plus de 2 millions de clients et environ 350 enseignes partenaires.

Spécialisé dans les crédits renouvelables et prêts personnels, les solutions de paiement, les assurances ainsi que les rachats de créances et partenariats, Cofidis accompagne ses clients sur la base d’outils et services innovants, de la pédagogie du crédit et de conseils personnalisés. Son objectif étant de faire de vous un acteur de votre budget, informé et responsable.